新中國銀行業(yè)發(fā)展歷史回顧與未來展望
■ 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會主席 劉明康
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,銀行業(yè)是金融領(lǐng)域的重要支柱之一。新中國成立60年來,銀行業(yè)在黨中央、國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下,經(jīng)歷了不平凡的光輝歷程,對促進國民經(jīng)濟穩(wěn)健發(fā)展、改善社會民生發(fā)揮了重要作用。
新中國60年銀行業(yè)發(fā)展歷程回顧
新中國銀行業(yè)的形成和發(fā)展
從1949年新中國成立到1978年改革開放前,新中國銀行業(yè)逐步成長并不斷發(fā)展壯大,為鞏固新生的人民政權(quán)、支持國家經(jīng)濟建設(shè)作出了重要貢獻。
1949~1956年:銀行業(yè)促進國民經(jīng)濟恢復(fù)和基本完成社會主義改造的7年
這一階段,我國有步驟地實現(xiàn)了從新民主主義到社會主義的轉(zhuǎn)變,基本完成了對生產(chǎn)資料私有制的社會主義改造。
新中國成立后的頭三年,中國人民銀行在全國建立統(tǒng)一的金融市場,努力促進國民經(jīng)濟恢復(fù)。1949年9月,《中華人民共和國中央人民政府組織法》明確將中國人民銀行納入政務(wù)院的直屬單位,確立了其作為國家銀行的法定地位。這一時期中國人民銀行的主要任務(wù)為:一是發(fā)行人民幣,支援解放戰(zhàn)爭;二是建立獨立統(tǒng)一的貨幣體系和統(tǒng)一的國家銀行組織體系;三是接管官僚資本銀行和整頓金融業(yè);四是積極開展存款、貸款、匯兌和外匯等銀行業(yè)務(wù),促進國民經(jīng)濟恢復(fù),為迎接大規(guī)模經(jīng)濟建設(shè)做準備。
1953~1956年,我國進入第一個五年計劃建設(shè)時期。為全面動員社會資源進行大規(guī)模經(jīng)濟建設(shè),國家實行高度集中的計劃經(jīng)濟管理體制,銀行業(yè)則實行信用集中原則,中國人民銀行編制的綜合信貸計劃納入國家經(jīng)濟計劃。1956年公私合營銀行納入中國人民銀行體系,形成了"大一統(tǒng)"的銀行體制。"一五"期間,國家銀行各項存款年均增長12%,各項貸款年均增長21%,有力地支持了國民經(jīng)濟的建設(shè)。
1956~1965年:銀行業(yè)推動全面建設(shè)社會主義的10年
1956年我國開始轉(zhuǎn)入全面社會主義建設(shè)階段。1958~1962年為第二個五年計劃時期,經(jīng)歷了"大躍進"和三年嚴重自然災(zāi)害,銀行的業(yè)務(wù)制度和原則遭到破壞,導(dǎo)致信貸投放失控,現(xiàn)金發(fā)行過多。這一時期,國家銀行各項存款年均增長25%,各項貸款年均增長20%。
1963~1965年,中共中央決定實行"調(diào)整、鞏固、充實、提高"方針,對國民經(jīng)濟實行全面整頓。經(jīng)過整頓,國民經(jīng)濟基本恢復(fù)正常,金融工作也步入正軌。這期間,國家銀行各項存款年均增長5.5%,各項貸款年均增長6.8%,基本解決了"大躍進"時期遺留的通貨膨脹問題。
1966~1976年:銀行業(yè)遭受"文化大革命"重創(chuàng)的10年
在"文化大革命"的10年里,黨、國家和人民蒙受了重大的災(zāi)難和損失,銀行的制度被廢除,業(yè)務(wù)活動無法正常開展,銀行的作用被削弱,貨幣被批判,商業(yè)性金融機構(gòu)被撤銷,中國人民銀行并入財政部。
1976年10月至1978年12月:歷史的偉大轉(zhuǎn)折,銀行系統(tǒng)開始恢復(fù)
1976年10月,"四人幫"反革命集團被粉碎,我國進入了新的歷史發(fā)展時期。銀行業(yè)在黨和政府的領(lǐng)導(dǎo)下,整頓規(guī)章制度和各項金融工作,認真貫徹經(jīng)國家批準的信貸計劃,取得了顯著成效,有力地促進了國民經(jīng)濟發(fā)展。1977年12月,國務(wù)院召開了全國銀行工作會議,決定恢復(fù)銀行獨立的組織系統(tǒng),強調(diào)要發(fā)揮銀行的作用。
銀行業(yè)改革開放的30年歷程
1978年12月,中國共產(chǎn)黨十一屆三中全會召開,作出了把全黨工作重點轉(zhuǎn)移到社會主義現(xiàn)代化建設(shè)上來的戰(zhàn)略決策,銀行業(yè)拉開了改革開放帷幕。
1978~1983年:中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行從中國人民銀行分離出來,打破中國人民銀行"大一統(tǒng)"格局
從1979年起,我國開始從機構(gòu)體制上打破人民銀行"大一統(tǒng)"的格局。1979年1月,為了加強對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持,恢復(fù)了中國農(nóng)業(yè)銀行。同年3月,為適應(yīng)對外開放和國際金融業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢,中國銀行成為國家指定的外匯專業(yè)銀行。
1984~1994年:中國工商銀行和中國建設(shè)銀行正式成立,逐步形成以中央銀行為核心、以專業(yè)銀行為主體的銀行體系
1983年9月17日,國務(wù)院作出《關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定》。1984年1月,中國工商銀行正式成立,承擔原中國人民銀行的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。至此,中國人民銀行的商業(yè)性業(yè)務(wù)基本剝離,正式成為我國的中央銀行;中國工商銀行則成為規(guī)模最大的專業(yè)銀行,負責(zé)工商企業(yè)貸款,作為配套措施,中國建設(shè)銀行從財政部分離,負責(zé)基本建設(shè)貸款,中國農(nóng)業(yè)銀行則負責(zé)農(nóng)村服務(wù)貸款。
1995~2003年:正式實施《商業(yè)銀行法》和《中國人民銀行法》,開創(chuàng)商業(yè)銀行新時代
1995年,正式實施《中國人民銀行法》和《中華人民共和國商業(yè)銀行法》,整個銀行業(yè)改革發(fā)展步入了法制軌道。1997年11月,我國召開第一次全國金融工作會議,確定了一系列金融改革的方針、政策和措施,明確指出國有商業(yè)銀行改革的重要性,提出必須加強信貸管理,降低不良貸款比例,明確將四大專業(yè)銀行改造為四大商業(yè)銀行。
1998年8月20日,財政部宣布用30年長期特別國債向工行、農(nóng)行、中行、建行四家國有獨資商業(yè)銀行注資2700億元以補充資本金。為了收購、管理、處置四大國有銀行剝離的不良資產(chǎn)和最大限度保全資產(chǎn)、減少損失、化解風(fēng)險,1999年以財政部全額撥款的形式成立了華融、東方、信達、長城四家金融資產(chǎn)管理公司,收購四家國有商業(yè)銀行剝離的1.4萬億元不良資產(chǎn)。
2003~2008年:對國有銀行進行股份制改造,銀行業(yè)監(jiān)管職能正式從中央銀行獨立出來
2003年啟動的股份制改造,改變了四大國有銀行的國有獨資性質(zhì),實現(xiàn)了體制機制上的根本性突破。其間,通過引進海外戰(zhàn)略投資者,促進了國有銀行經(jīng)營理念、公司治理、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的變化。2007年1月,第三次全國金融工作會議召開,又明確提出加快推進中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革。
2003年3月,經(jīng)十屆全國人大一次會議批準,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會正式成立。在黨中央、國務(wù)院的正確領(lǐng)導(dǎo)下,銀監(jiān)會以科學(xué)發(fā)展觀為統(tǒng)領(lǐng),堅持監(jiān)管與改革并重、監(jiān)管與發(fā)展并舉、監(jiān)管與開放并行的原則,認真履行監(jiān)管職責(zé),大力推進監(jiān)管理念、制度和技術(shù)創(chuàng)新,推動銀行業(yè)改革開放,引領(lǐng)我國銀行業(yè)實現(xiàn)了跨越性發(fā)展,整體面貌發(fā)生了歷史性變化。
在推進改革的同時,我國銀行業(yè)于2006年實行全面對外開放。2006年12月11日,加入世貿(mào)組織5年過渡期結(jié)束,我國向外資銀行全面開放人民幣零售業(yè)務(wù),這標志著加入世貿(mào)組織承諾的全面兌現(xiàn)。這些改革開放舉措,徹底改變了我國銀行業(yè)的體制機制,一步步將銀行業(yè)引向市場化、多元化經(jīng)營的新階段。
中國銀行業(yè)60年成長發(fā)展所取得的成就
銀行業(yè)整體實力持續(xù)增強,抗風(fēng)險能力不斷提高
60年來,銀行業(yè)整體實力發(fā)生了翻天覆地的變化,特別是改革開放這30年。截至2008年底,銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)和負債總額分別達到62.4萬億元和58.6萬億元。 1949年各項存款僅為1.49億元,各項貸款僅為1.04億元,而截至2008年底各項存款和貸款的余額已分別達到47.84萬億元和32.01萬億元,比建國初期增長了30多萬倍,分別比改革開放初期增長了414和169倍。與此同時,銀行業(yè)風(fēng)險抵御能力大幅提高。僅在2003年銀監(jiān)會成立以來的6年間,主要商業(yè)銀行不良貸款率就下降了15.5個百分點,資本充足率達標銀行從2003年底的8家增加到204家,達標銀行資產(chǎn)占全部商業(yè)銀行總資產(chǎn)的比例由0.6%上升到99.9%。撥備覆蓋率達到117.9%,比2003年上升了98.2個百分點。
銀行業(yè)改革開放的質(zhì)量不斷提高,國際社會地位顯著提升
銀行業(yè)改革從最初的只是由國家單純向銀行業(yè)注資、剝離不良資產(chǎn),發(fā)展到注資與促進銀行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、公司治理、風(fēng)險管理等體制機制轉(zhuǎn)變的結(jié)合,實現(xiàn)了由簡單的治標向標本兼治轉(zhuǎn)變,改革質(zhì)量逐步提高。同時,銀行業(yè)對外開放領(lǐng)域穩(wěn)步擴大,國際社會地位顯著提升。由最初簡單的"引資"和"引進技術(shù)",發(fā)展到"引資"、"引智"和"引制"等相結(jié)合,并通過引進境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者實現(xiàn)股份制改造,深化銀行業(yè)體制機制的改革。
截至2008年底,在華外資金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到1.3萬億元。有12個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立28家外商獨資銀行(下設(shè)分行157家)、2家合資銀行(下設(shè)分行5家,附屬機構(gòu)1家)、2家外商獨資財務(wù)公司,25個國家和地區(qū)的75家外國銀行在華設(shè)立116家分行,46個國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立237家代表處。
截至2008年底,中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行4家實施股改的大型商業(yè)銀行先后引進9家境外機構(gòu)投資者,24家中小商業(yè)銀行引進33家境外機構(gòu)投資者,3家農(nóng)村合作金融機構(gòu)引進3家境外機構(gòu)投資者,共引進資本327.8億美元。
在引進外資的同時,中國銀行業(yè)審慎實踐"走出去"的戰(zhàn)略。截至2008年底,5家大型商業(yè)銀行共有78家一級境外營業(yè)性機構(gòu),共收購(或參股)5家境外機構(gòu),中小商業(yè)銀行、政策性銀行以及非銀行金融機構(gòu)海外布局開始起步。2007年11月和2008年8月,招商銀行和中國工商銀行相繼獲準設(shè)立紐約分行,實現(xiàn)了近16年來中資銀行進軍美國市場的重大突破。
銀行業(yè)公司治理狀況明顯改善,風(fēng)險管控能力顯著提高
一是經(jīng)營理念和方式發(fā)生重大變化。發(fā)展目標從片面追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量為先、兼顧數(shù)量,價值意識、資本約束意識、風(fēng)險管理意識和品牌意識深入人心。經(jīng)濟資本、經(jīng)濟增加值和經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的資本回報等先進管理方法得到重視和應(yīng)用。二是大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)建立并完善了符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求的公司治理基本框架,機制效應(yīng)開始體現(xiàn)。三是按照國際先進商業(yè)銀行的規(guī)范要求搭建風(fēng)險管理組織體系,逐步強化風(fēng)險管理體系的垂直獨立特征,包括設(shè)置直屬總行管理的地區(qū)性授信審批中心和地區(qū)審計部門,推行分行風(fēng)險管理負責(zé)人的委派制等。四是初步優(yōu)化、完善業(yè)務(wù)操作流程和分級授權(quán)制度,強化內(nèi)部風(fēng)險評估體系的建設(shè)。大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始按照巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評級法的要求開發(fā)內(nèi)部評級法系統(tǒng)。
各類銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展
經(jīng)過60年的發(fā)展和30年的改革開放,我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為以國有商業(yè)銀行為主體、政策性金融與商業(yè)性金融適當分離,多種金融機構(gòu)分工協(xié)作、多種融資渠道并存、功能互補、協(xié)調(diào)發(fā)展的服務(wù)體系。國有商業(yè)銀行絕對主導(dǎo)地位被打破,市場份額有所降低。四大國有銀行資產(chǎn)份額由1993年的80.4%下降到2008年的47.11%。國家開發(fā)銀行股份有限公司已正式掛牌成立,政策性銀行改革取得重大進展。股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、市場份額、盈利水平大幅提高,資本充足率已全部達標。城商行成為我國數(shù)量最多、城市分布最為廣泛的商業(yè)銀行類別。農(nóng)村中小金融機構(gòu)多元化產(chǎn)權(quán)模式格局初步形成,整體實力迅速增長,支農(nóng)主力軍作用日益明顯。郵政儲蓄體制改革取得實質(zhì)性突破,郵政儲蓄銀行建成了全國覆蓋面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。四家資產(chǎn)管理公司完成政策性不良資產(chǎn)處置回收目標,積極探索商業(yè)化轉(zhuǎn)型。非銀行金融機構(gòu)功能定位溯本歸源,增加了汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司等新的組織形式,成為金融體系不可缺少的重要組成部分。
銀行業(yè)服務(wù)能力和水平不斷提高,功能日益完善
通過改革開放,我國銀行業(yè)不斷改善服務(wù)理念、手段和方式,產(chǎn)品和服務(wù)單一的狀況得以改變。為解決小企業(yè)融資難和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題,近年來,銀監(jiān)會大力倡導(dǎo)小企業(yè)金融服務(wù),穩(wěn)步推進小企業(yè)貸款"六項機制"建設(shè),大力支持農(nóng)村金融發(fā)展,完善農(nóng)村金融體系,增加"三農(nóng)"信貸投入。各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極響應(yīng),主動改變業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu),創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),努力滿足小企業(yè)多樣化、個性化和"三農(nóng)"發(fā)展的融資需求。截至2008年末,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額10.31萬億元,有效緩解了小企業(yè)和"三農(nóng)"發(fā)展過程中的資金困難。同時,銀行業(yè)還密切關(guān)注國計民生,積極履行社會責(zé)任,服務(wù)奧運,援助災(zāi)區(qū),參與公益事業(yè),支持環(huán)境保護,服務(wù)水平顯著提升。
截至2008年底,在華外資金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達到1.3萬億元。有12個國家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立28家外商獨資銀行(下設(shè)分行157家)、2家合資銀行(下設(shè)分行5家,附屬機構(gòu)1家)、2家外商獨資財務(wù)公司,25個國家和地區(qū)的75家外國銀行在華設(shè)立116家分行,46個國家和地區(qū)的196家銀行在華設(shè)立237家代表處。
截至2008年底,中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行4家實施股改的大型商業(yè)銀行先后引進9家境外機構(gòu)投資者,24家中小商業(yè)銀行引進33家境外機構(gòu)投資者,3家農(nóng)村合作金融機構(gòu)引進3家境外機構(gòu)投資者,共引進資本327.8億美元。
在引進外資的同時,中國銀行業(yè)審慎實踐"走出去"的戰(zhàn)略。截至2008年底,5家大型商業(yè)銀行共有78家一級境外營業(yè)性機構(gòu),共收購(或參股)5家境外機構(gòu),中小商業(yè)銀行、政策性銀行以及非銀行金融機構(gòu)海外布局開始起步。2007年11月和2008年8月,招商銀行和中國工商銀行相繼獲準設(shè)立紐約分行,實現(xiàn)了近16年來中資銀行進軍美國市場的重大突破。
銀行業(yè)公司治理狀況明顯改善,風(fēng)險管控能力顯著提高
一是經(jīng)營理念和方式發(fā)生重大變化。發(fā)展目標從片面追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橘|(zhì)量為先、兼顧數(shù)量,價值意識、資本約束意識、風(fēng)險管理意識和品牌意識深入人心。經(jīng)濟資本、經(jīng)濟增加值和經(jīng)風(fēng)險調(diào)整后的資本回報等先進管理方法得到重視和應(yīng)用。二是大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)建立并完善了符合現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求的公司治理基本框架,機制效應(yīng)開始體現(xiàn)。三是按照國際先進商業(yè)銀行的規(guī)范要求搭建風(fēng)險管理組織體系,逐步強化風(fēng)險管理體系的垂直獨立特征,包括設(shè)置直屬總行管理的地區(qū)性授信審批中心和地區(qū)審計部門,推行分行風(fēng)險管理負責(zé)人的委派制等。四是初步優(yōu)化、完善業(yè)務(wù)操作流程和分級授權(quán)制度,強化內(nèi)部風(fēng)險評估體系的建設(shè)。大型商業(yè)銀行已經(jīng)開始按照巴塞爾新資本協(xié)議內(nèi)部評級法的要求開發(fā)內(nèi)部評級法系統(tǒng)。
各類銀行業(yè)金融機構(gòu)協(xié)調(diào)均衡發(fā)展
經(jīng)過60年的發(fā)展和30年的改革開放,我國銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展成為以國有商業(yè)銀行為主體、政策性金融與商業(yè)性金融適當分離,多種金融機構(gòu)分工協(xié)作、多種融資渠道并存、功能互補、協(xié)調(diào)發(fā)展的服務(wù)體系。國有商業(yè)銀行絕對主導(dǎo)地位被打破,市場份額有所降低。四大國有銀行資產(chǎn)份額由1993年的80.4%下降到2008年的47.11%。國家開發(fā)銀行股份有限公司已正式掛牌成立,政策性銀行改革取得重大進展。股份制商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模、市場份額、盈利水平大幅提高,資本充足率已全部達標。城商行成為我國數(shù)量最多、城市分布最為廣泛的商業(yè)銀行類別。農(nóng)村中小金融機構(gòu)多元化產(chǎn)權(quán)模式格局初步形成,整體實力迅速增長,支農(nóng)主力軍作用日益明顯。郵政儲蓄體制改革取得實質(zhì)性突破,郵政儲蓄銀行建成了全國覆蓋面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。四家資產(chǎn)管理公司完成政策性不良資產(chǎn)處置回收目標,積極探索商業(yè)化轉(zhuǎn)型。非銀行金融機構(gòu)功能定位溯本歸源,增加了汽車金融公司、貨幣經(jīng)紀公司等新的組織形式,成為金融體系不可缺少的重要組成部分。
銀行業(yè)服務(wù)能力和水平不斷提高,功能日益完善
通過改革開放,我國銀行業(yè)不斷改善服務(wù)理念、手段和方式,產(chǎn)品和服務(wù)單一的狀況得以改變。為解決小企業(yè)融資難和農(nóng)村金融服務(wù)不足等問題,近年來,銀監(jiān)會大力倡導(dǎo)小企業(yè)金融服務(wù),穩(wěn)步推進小企業(yè)貸款"六項機制"建設(shè),大力支持農(nóng)村金融發(fā)展,完善農(nóng)村金融體系,增加"三農(nóng)"信貸投入。各銀行業(yè)金融機構(gòu)積極響應(yīng),主動改變業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu),創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù),努力滿足小企業(yè)多樣化、個性化和"三農(nóng)"發(fā)展的融資需求。截至2008年末,全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小企業(yè)貸款余額10.31萬億元,有效緩解了小企業(yè)和"三農(nóng)"發(fā)展過程中的資金困難。同時,銀行業(yè)還密切關(guān)注國計民生,積極履行社會責(zé)任,服務(wù)奧運,援助災(zāi)區(qū),參與公益事業(yè),支持環(huán)境保護,服務(wù)水平顯著提升。
銀行業(yè)監(jiān)管有效性不斷提高
隨著我國銀行業(yè)體系的不斷發(fā)展,我國銀行業(yè)監(jiān)管體系也逐漸形成和完善。從最初的行政式管理到現(xiàn)在的科學(xué)審慎監(jiān)管,從最初的合規(guī)監(jiān)管為主發(fā)展到現(xiàn)在的風(fēng)險為本、合規(guī)監(jiān)管并重的科學(xué)體系,監(jiān)管理念、方法、手段不斷改進,有效性不斷提高。銀監(jiān)會成立以后,在總結(jié)以往多年監(jiān)管經(jīng)驗和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上,確立了四條監(jiān)管新理念、四個監(jiān)管目標和六條良好監(jiān)管標準,作為監(jiān)管活動的準則和出發(fā)點;同時確立了"準確分類-充足撥備-做實利潤-資本充足率達標"的持續(xù)監(jiān)管思路,作為規(guī)范監(jiān)管工作程序、實施審慎監(jiān)管的重要依據(jù);銀監(jiān)會對照巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管核心原則》進行自我評估,不斷豐富監(jiān)管手段;根據(jù)國際監(jiān)管規(guī)則,結(jié)合國際實踐,加強資本監(jiān)管,提高我國銀行業(yè)風(fēng)險管理能力;研發(fā)銀行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)、風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)、現(xiàn)場檢查系統(tǒng)等,探索監(jiān)管評級標準,不斷改進監(jiān)管手段;加強境內(nèi)外雙邊和多邊監(jiān)管合作,已與34個國家和地區(qū)的金融監(jiān)管當局簽署了雙邊監(jiān)管諒解備忘錄或合作協(xié)議。
就在我國銀行業(yè)進入改革開放的第30個年頭,發(fā)端于美國的次貸危機席卷全球,演變?yōu)樽?929年大蕭條以來最嚴重的全球金融危機。在這場百年一遇的金融危機的沖擊下,全球金融體系遭受重創(chuàng),我國銀行業(yè)經(jīng)受了全面的洗禮。但正是由于堅持審慎經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展的理念,積極采取多種措施抗擊金融風(fēng)暴,我國銀行業(yè)保持了穩(wěn)健運行,也進一步彰顯了我國銀行業(yè)改革開放所取得的成效。
中國銀行業(yè)監(jiān)管的主要經(jīng)驗
對照過去的實踐,正是我們始終堅持了一些基本的風(fēng)險監(jiān)管理念和最佳做法,并有效運用于中國銀行業(yè)實際,才贏得了今天中國銀行業(yè)難得的穩(wěn)健運行局面,這對于中國應(yīng)對全球金融危機、推動經(jīng)濟增長,發(fā)揮了重要的支持作用。
第一,不斷完善和探索監(jiān)管規(guī)則,努力提高及時發(fā)現(xiàn)和防范金融風(fēng)險的能力。實踐表明,監(jiān)管者及時發(fā)現(xiàn)金融市場發(fā)展和變化中的風(fēng)險是非常重要的,也是非常困難的,因為市場的變化往往領(lǐng)先于監(jiān)管者的應(yīng)對舉措。銀監(jiān)會從成立開始,逐步完善了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和IT風(fēng)險等各個方面的監(jiān)管規(guī)章和制度,初步形成了比較系統(tǒng)的風(fēng)險監(jiān)管規(guī)制體系。同時,銀監(jiān)會也在監(jiān)管實踐中摸索和歸納了一些科學(xué)和客觀的監(jiān)管原則。如針對金融創(chuàng)新的風(fēng)險,提出了"風(fēng)險可控,成本可算和信息充分披露"的監(jiān)管原則。這些重要原則的確立和監(jiān)管方式方法的不斷完善,使得監(jiān)管能力不斷提高,有效指導(dǎo)和引領(lǐng)了銀行業(yè)防范金融風(fēng)險。例如,金融危機發(fā)生后,我們成立了"國際金融動蕩銀監(jiān)會應(yīng)急小組",建立了外幣金融資產(chǎn)風(fēng)險盯市制度、日常報告機制等,密切監(jiān)測風(fēng)險動態(tài),積極采取措施應(yīng)對金融風(fēng)暴;在調(diào)整部分信貸政策,支持銀行發(fā)放并購貸款、鼓勵實施貸款重組、推動銀行將信貸資源有效配置到國家重點支持和發(fā)展的領(lǐng)域的同時,我們要求商業(yè)銀行提升危機形勢下有效識別、計量風(fēng)險的能力,強調(diào)要嚴格遵守基本的風(fēng)險管理原則,特別是風(fēng)險集中度、資產(chǎn)證券化、理財產(chǎn)品、房地產(chǎn)信貸等方面的審慎監(jiān)管要求,牢牢把住風(fēng)險底線。
第二,始終堅持將國際最佳實踐運用于中國的實際。國際主流監(jiān)管理念認為,金融監(jiān)管的根本目的就是要不斷強化市場紀律的約束、加強銀行業(yè)金融機構(gòu)公司治理和內(nèi)部控制建設(shè),提高其風(fēng)險管理水平。銀監(jiān)會成立伊始,根據(jù)我國銀行業(yè)實際,將這種理念準確吸收到我們的監(jiān)管準則之中,提出了"管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度"的重要監(jiān)管理念,堅持通過監(jiān)管行動和措施來強化審慎風(fēng)險監(jiān)管和促進被監(jiān)管對象的發(fā)展,依靠銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)因的積極變化來構(gòu)建防范金融風(fēng)險的第一防線。實踐證明,我們確立和堅持的四個監(jiān)管目標和六條良好監(jiān)管標準,已成為中國銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則和行動指南,對于推動中國形成符合現(xiàn)代銀行業(yè)體系要求的審慎風(fēng)險監(jiān)管框架具有綱舉目張的重要作用。
第三,微觀單體機構(gòu)風(fēng)險監(jiān)管與宏觀審慎監(jiān)管并重,全面提高風(fēng)險監(jiān)管的有效性。金融危機爆發(fā)以來,國際上公認的一個重要的教訓(xùn)就是監(jiān)管機構(gòu)在強化微觀審慎監(jiān)管要求的同時,忽略了宏觀審慎監(jiān)管的建設(shè)。銀監(jiān)會在過去幾年的實踐中,始終將防范單體機構(gòu)金融風(fēng)險和系統(tǒng)性金融風(fēng)險都作為重要的工作目標。銀監(jiān)會在致力強化單體機構(gòu)資本充足率約束、提高撥備水平,控制大額風(fēng)險集中度、管理和回收不良貸款、完善公司治理的同時,也始終關(guān)注銀行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管。銀監(jiān)會成立初期確立的"抓兩頭,帶中間"改革發(fā)展戰(zhàn)略就充分體現(xiàn)了對系統(tǒng)性風(fēng)險的高度重視和把握。銀監(jiān)會定期向銀行業(yè)金融機構(gòu)集中系統(tǒng)地通報宏觀經(jīng)濟金融形勢、提示產(chǎn)業(yè)重大調(diào)整和相關(guān)銀行業(yè)風(fēng)險狀況,指導(dǎo)銀行業(yè)做好過熱行業(yè)和高風(fēng)險領(lǐng)域的信貸風(fēng)險和市場風(fēng)險的壓力測試,系統(tǒng)開展銀行業(yè)風(fēng)險同質(zhì)同類分析和監(jiān)管評級等。這些實踐對于構(gòu)建中國銀行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管體系、防范系統(tǒng)性風(fēng)險具有重要意義。
第四,始終重視逆周期監(jiān)管能力的建設(shè)。一是針對一些審慎監(jiān)管指標,如資本充足率、按照公允價值估算的押品價值的順周期性特征,銀監(jiān)會始終強調(diào)要注意提高資本質(zhì)量,特別是要求銀行股東的主業(yè)要有持續(xù)穩(wěn)定的現(xiàn)金流,以確保其能夠持續(xù)增補資本金,也始終強調(diào)要科學(xué)考量市場短期波動或極端情況下公允價值計量可能給判別風(fēng)險帶來的影響。二是針對一些投機活躍的領(lǐng)域可能給銀行帶來的風(fēng)險,銀監(jiān)會始終注意從源頭控制信貸的杠桿率和集中度。比如,堅持嚴格控制房地產(chǎn)貸款成數(shù);始終堅持銀行業(yè)與波動性較強的資本市場的風(fēng)險有效隔離;加強資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)監(jiān)管,防止房地產(chǎn)信貸風(fēng)險通過證券化被放大。三是針對商業(yè)銀行經(jīng)營行為的順周期性,銀監(jiān)會始終重視高管薪酬制度的科學(xué)性和合理性。四是針對理財產(chǎn)品的特點,提出"買者自負"和"賣者有責(zé)"的風(fēng)險提示,要求各家銀行必須在售前、售中和售后持續(xù)披露風(fēng)險信息,要求投資者在產(chǎn)品風(fēng)險提示單上雙簽或多簽,避免誤導(dǎo)性銷售等。今年以來,我們繼續(xù)實踐逆周期的監(jiān)管理念,要求銀行正確處理好業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險防范的關(guān)系,堅守風(fēng)險管理底線,扎實做好"三查"工作,嚴密防范票據(jù)風(fēng)險,加強對貸款風(fēng)險集中度的管理,嚴格執(zhí)行項目貸款資本金要求等等。
第五,堅持風(fēng)險全覆蓋,確保不留監(jiān)管真空。此次危機爆發(fā)的原因之一就是投資銀行、對沖基金以及一些沒有任何監(jiān)管的金融中介機構(gòu)逃避監(jiān)管,最終造成了系統(tǒng)性危害。銀監(jiān)會對監(jiān)管邊界和風(fēng)險覆蓋面問題十分關(guān)注。銀監(jiān)會通過設(shè)立功能監(jiān)管部門,實現(xiàn)機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管的矩陣式管理;從重視傳統(tǒng)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險,到推動商業(yè)銀行加強信息科技風(fēng)險和聲譽風(fēng)險的管理,在防范每一種風(fēng)險方面,不斷深化和細化;不但完善對機構(gòu)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品等條線的審慎監(jiān)管,同時還更加注重對行為的風(fēng)險監(jiān)管。
第六,堅持運用審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管指標。金融危機表明,發(fā)達國家監(jiān)管當局在對金融市場整體風(fēng)險程度和一些復(fù)雜的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的風(fēng)險判斷上出現(xiàn)了較大的失誤,因而過于樂觀地放棄了一些基本的審慎風(fēng)險監(jiān)管指標及要求。銀監(jiān)會面對金融市場的不斷深化,始終堅持審慎有效的傳統(tǒng)監(jiān)管要求和原則,密切關(guān)注銀行業(yè)金融機構(gòu)的公司治理、資本充足率、大額風(fēng)險暴露、流動性、不良資產(chǎn)、撥備覆蓋率等傳統(tǒng)指標,強調(diào)"三查"到位和內(nèi)控嚴密,從而夯實了風(fēng)險管理和監(jiān)管的基礎(chǔ)。值得注意的是,全世界很多國家的監(jiān)管當局正在選擇這樣一種基本的回歸。
進一步推動我國銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展
對照此次金融風(fēng)暴,回顧我國銀行業(yè)發(fā)展歷程,我們必須始終堅持科學(xué)發(fā)展,堅持遵循銀行業(yè)發(fā)展的基本客觀規(guī)律,不斷提高監(jiān)管能力,推動銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
第一,必須堅持科學(xué)發(fā)展,遵循銀行業(yè)發(fā)展的基本客觀規(guī)律。堅持科學(xué)發(fā)展是指導(dǎo)我國銀行業(yè)改革開放的一條重要成功經(jīng)驗,必須遵循銀行在經(jīng)營、管理方面的基本客觀規(guī)律。一方面,銀行業(yè)金融機構(gòu)要在理念上堅持審慎經(jīng)營、科學(xué)發(fā)展的原則,保持發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量的統(tǒng)一,不能因為過于追求市場份額、快速增長而忽視了內(nèi)部管理、風(fēng)險承受與化解能力。在實踐中要制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略,切實加強公司治理和內(nèi)控建設(shè),完善風(fēng)險管理機制,實施科學(xué)的激勵約束機制,注重人才培養(yǎng),保證利潤目標和穩(wěn)健發(fā)展目標之間的平衡。另一方面,銀行業(yè)監(jiān)管工作也要堅持科學(xué)發(fā)展,深刻認識銀行發(fā)展的客觀規(guī)律和銀行業(yè)監(jiān)管的基本原則,認真踐行"管法人、管風(fēng)險、管內(nèi)控、提高透明度"的科學(xué)監(jiān)管理念,貼近市場、不斷提高對形勢發(fā)展的敏銳度,增加監(jiān)管工作的原則性、系統(tǒng)性、預(yù)見性和創(chuàng)造性。
第二,必須堅持改革開放,注重學(xué)習(xí)和吸收一切先進經(jīng)驗和良好做法,不斷完善銀行業(yè)的體制機制。目前,我國仍處于并將長期處于社會主義初級階段,影響我國發(fā)展的體制機制障礙仍然存在,一些深層次的問題也開始浮出水面。同時,我國銀行業(yè)外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生變化,我國融入全球經(jīng)濟一體化程度加深,風(fēng)險跨境、跨業(yè)的全方位擴散加速,對我國經(jīng)濟金融影響不斷加劇。對此,我們必須堅持解放思想和改革創(chuàng)新,善于從千頭萬緒、紛繁復(fù)雜的事物和事物的普遍聯(lián)系中抓住主要矛盾和矛盾的主要方面,統(tǒng)籌協(xié)調(diào),解決阻礙銀行業(yè)發(fā)展的體制機制問題。必須不斷深化銀行業(yè)對外開放,在開放過程中,必須堅持三條基本原則,即維護國家金融主權(quán),保證中外資銀行市場公平競爭,確保金融風(fēng)險在可管理和可承受范圍內(nèi)。同時要認真學(xué)習(xí)借鑒全世界銀行業(yè)創(chuàng)造的一切先進的經(jīng)營管理成果,趨利避害,推動形成我國銀行業(yè)參與經(jīng)濟全球化條件下的合作與競爭,提高比較競爭優(yōu)勢。
第三,必須堅持維護金融穩(wěn)定與安全,進一步加強宏觀審慎監(jiān)管,實現(xiàn)宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管的有機配合。改革是動力,發(fā)展是目的,穩(wěn)定是前提。在進一步深化銀行業(yè)改革開放的過程中,必須始終堅持防范來自跨境、跨業(yè)不同領(lǐng)域的風(fēng)險,堅持單體機構(gòu)和銀行業(yè)系統(tǒng)兩個層面風(fēng)險監(jiān)管并重。要轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念,改進監(jiān)管方法和手段,提高監(jiān)管技術(shù),建立逆周期監(jiān)管政策體系;要擴大監(jiān)管范圍,加強對具有系統(tǒng)重要性機構(gòu)的監(jiān)管,同時堅持銀行、證券、保險以及非銀行金融機構(gòu)之間的風(fēng)險隔離,防范風(fēng)險的跨市場蔓延和傳染;要進一步加強對大型銀行的并表監(jiān)管,提高商業(yè)銀行的并表管理能力。通過這些措施,實現(xiàn)宏觀審慎監(jiān)管與微觀審慎監(jiān)管的有效對接和有機配合,確保銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
第四,必須堅持傳統(tǒng)有效的最基本的監(jiān)管原則和手段。盡管風(fēng)險的起因與蔓延總是變化紛呈,但其內(nèi)在基礎(chǔ)卻是一成不變的,風(fēng)險管理及監(jiān)管的基本原則必須堅持。應(yīng)建立透明、易于實施的監(jiān)管規(guī)則體系,以簡單有效的方法處理復(fù)雜問題;繼續(xù)加強對銀行業(yè)機構(gòu)資本充足率、流動性、不良資產(chǎn)等基本風(fēng)險指標的監(jiān)管,并引入杠桿率有關(guān)指標體系,加強對銀行杠桿化程度的控制;督促銀行業(yè)金融機構(gòu)進一步增強風(fēng)險管理水平,不斷提升有效識別、計量風(fēng)險的能力。
第五,必須堅持以人為本,加強人才隊伍建設(shè)。辯證唯物主義告訴我們,在改造世界的過程中,人的因素是最重要的。首先,銀行業(yè)務(wù)和銀行監(jiān)管活動的根本出發(fā)點在于促進銀行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展,更好地滿足人民群眾的金融需求。其次,為更好地改善金融服務(wù),提升金融穩(wěn)健發(fā)展水平,必須高度重視人才隊伍的建設(shè),特別是道德水平、職業(yè)操守、專業(yè)技能和廉政建設(shè)等,注重實現(xiàn)人才隊伍的全面培養(yǎng)和全面發(fā)展。
責(zé)任編輯: 中國能源網(wǎng)