我國新能源車險(xiǎn)領(lǐng)域迎來首個(gè)指導(dǎo)意見。1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。

指導(dǎo)意見提出了一攬子政策舉措，明確將合理降低新能源汽車維修使用成本，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給，更好維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。

推動降低新能源車高昂維修成本

新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高、投保難、承保虧問題并存。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費(fèi)比燃油車高63%，扣除車齡等因素，新能源新車保費(fèi)仍比燃油車新車高約10%。但同時(shí)，全行業(yè)2024年新能源車險(xiǎn)承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。

維修成本高是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高的根本原因之一。中國人壽(40.870, -0.23, -0.56%)財(cái)險(xiǎn)車輛保險(xiǎn)部總經(jīng)理呂飛表示，一是消費(fèi)者可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在壁壘;二是新能源汽車零配件、工時(shí)價(jià)格較高;三是新能源汽車常運(yùn)用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度和費(fèi)用高。

指導(dǎo)意見要求，推動降低維修成本。豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵(lì)推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟(jì)性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。

同時(shí)，指導(dǎo)意見明確，探索建立保險(xiǎn)車型風(fēng)險(xiǎn)分級制度。綜合考慮低速碰撞試驗(yàn)結(jié)果、易損零部件價(jià)格、常見維修項(xiàng)目工時(shí)等因素，及時(shí)優(yōu)化保險(xiǎn)車型分級等級，推動其與商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)相掛鉤。

這一舉措一方面能幫助險(xiǎn)企在新車型數(shù)據(jù)積累不足的情況下精準(zhǔn)定價(jià)，另一方面，也能促進(jìn)新能源汽車企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計(jì)、完善零部件供給，提高維修經(jīng)濟(jì)性水平，實(shí)現(xiàn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。

破解高賠付風(fēng)險(xiǎn)帶來的投保難題

出險(xiǎn)率高、風(fēng)險(xiǎn)高是新能源車險(xiǎn)保費(fèi)高的直接原因。北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉表示，一方面，新能源車年輕駕駛員、營運(yùn)車占比較高;另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車主有更長的適應(yīng)周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。

為解決高賠付風(fēng)險(xiǎn)帶來的投保難題，指導(dǎo)意見提出，建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。據(jù)了解，因高賠付風(fēng)險(xiǎn)等因素在原有投保途徑遇到投保難的新能源車主，可自愿申請投保并自主選擇保險(xiǎn)公司，險(xiǎn)企不能拒保。

目前，相關(guān)機(jī)制已建立，“車險(xiǎn)好投保”平臺將于1月25日上線運(yùn)行，保險(xiǎn)公司自愿參與。首批有10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司接入，第二批20家左右財(cái)險(xiǎn)公司將在今年2月接入。

指導(dǎo)意見還提出，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品。例如研究推出“基本+變動”新能源車險(xiǎn)組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實(shí)際運(yùn)營情況靈活投保;研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險(xiǎn)保障。

此外，指導(dǎo)意見提出，探索風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新。目前，不少保險(xiǎn)公司通過事前介入，著力降低事故發(fā)生概率和社會風(fēng)險(xiǎn)成本，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量。指導(dǎo)意見鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)通過車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早識別、早預(yù)防、早管理，同時(shí)提出加強(qiáng)駕駛安全風(fēng)險(xiǎn)教育。

推進(jìn)數(shù)據(jù)共享，優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)

數(shù)據(jù)是風(fēng)險(xiǎn)測算和車險(xiǎn)定價(jià)的重要依據(jù)。鄭偉表示，新能源車數(shù)據(jù)積累時(shí)間短、相對缺乏，同時(shí)隨著車型快速迭代、造車技術(shù)和維修體系不斷變化，歷史數(shù)據(jù)的有效性也十分有限。

指導(dǎo)意見提出，推進(jìn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享。并明確將由金融監(jiān)管總局等四部門建立常態(tài)化聯(lián)系工作機(jī)制，指導(dǎo)多家單位建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，依法依規(guī)開展新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)共享。

在優(yōu)化車險(xiǎn)定價(jià)方面，指導(dǎo)意見提出，“優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率”“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍”。

“不同車輛因車型、車齡、使用性質(zhì)等因素不同，擁有不同的基準(zhǔn)費(fèi)率，在此基礎(chǔ)上，各保險(xiǎn)公司基于車型、駕駛員基本特征、道路等因素對車輛風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判決定了保費(fèi)水平將圍繞基準(zhǔn)費(fèi)率如何浮動。”中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說，若自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍擴(kuò)大，意味著低風(fēng)險(xiǎn)車主所需繳納的保費(fèi)更低，高風(fēng)險(xiǎn)車主需要繳納的保費(fèi)將有所上升，反之亦然。

呂飛表示，當(dāng)前，我國燃油車車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍為[0.5，1.5]，新能源車險(xiǎn)為[0.65，1.35]，即燃油車險(xiǎn)價(jià)格可在行業(yè)基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上下浮動50%，新能源車險(xiǎn)價(jià)格浮動35%。對新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍進(jìn)行合理優(yōu)化，能有效發(fā)揮市場機(jī)制作用，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)價(jià)格與風(fēng)險(xiǎn)更為匹配，提升車險(xiǎn)保費(fèi)的公平性。